40代独身の貯金、みんないくらある？平均と中央値のリアルと、フリーランスが今すぐやること

「40代って、みんなどのくらい貯金してるんだろう」

ふと気になって調べてみると、出てくる数字は「平均559万円」。

……え、そんなにあるの？

でも待って。同じ調査の中央値を見ると「47万円」と書いてある。

平均と中央値でこんなに差が出るのはなぜか。
そしてフリーランスの自分は、どう考えればいいのか。

この記事では、40代独身の貯金のリアルなデータを整理しながら、フリーランスとして「今すぐやること」を考えます。

40代独身の貯金、平均と中央値はこれだけ違う

金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（令和5年・単身世帯調査）」によると、40代単身世帯の金融資産保有額は以下のとおりです。

この差は、一部の高資産保有者が平均を大きく引き上げているためです。

中央値は全データを小さい順に並べたときの「真ん中の値」で、ごく普通の人の実態に近い数字です。
つまり、40代独身のうち半数は、金融資産が47万円以下ということになります。

さらに注目したいのが、貯金ゼロの割合。

同調査では、40代単身世帯の40.4%が金融資産を保有していないと回答しています。
約5人に2人は、貯蓄がまったくない状態です。

「平均559万円」に焦る必要はありません。でも「中央値47万円」を見ると、安心もできない。それが40代独身の貯金のリアルです。

フリーランスの40代が、さらに厳しい理由

会社員の40代であれば、退職金や厚生年金という「後から入ってくるお金」がある程度見込めます。でもフリーランスには、それがありません。

退職金なし。
厚生年金なし。
傷病手当金なし。

老後に毎月必要な生活費の不足分も、すべて自分の貯金で埋めることになります。

総務省の家計調査（2024年）によると、高齢単身無職世帯の1ヶ月の平均支出は約16.2万円、収入（主に年金）は約13.4万円。毎月約2.8万円の不足が生じる計算です。

ただし、この数字には住居費が約1.2万円として計算されており、東京で賃貸に住んでいる場合は住居費がさらにかかります。
実際には毎月5万円以上の不足になることも十分あります。

「老後2,000万円問題」という言葉がありましたが、フリーランスにとってはもっと多く必要になる可能性があります。

じゃあ、いくらあれば安心なの？

「いくら貯めれば安心か」は、個人のライフプランによって大きく異なります。一概に「〇〇万円あれば大丈夫」とは言えません。

ただし、考え方の枠組みとして、以下の3つを押さえておくと整理しやすいです。

この3つのバランスを、自分の収入と支出を踏まえて考えることが出発点になります。

40代フリーランスが今すぐやること

難しく考えすぎなくていいです。まず手をつけやすいことから始めましょう。

① 毎月の「収支」を把握する

貯金を増やす前に、現状を知ることが先です。

毎月いくら入ってきて、いくら出ているか。

フリーランスは収入が月ごとにばらつくため、直近12ヶ月の平均収入と平均支出を出してみると、自分の「普通の月」が見えてきます。

確定申告で収支を把握している人でも、「何に使っているか」の内訳まで見えていないことは多い。

家計簿アプリを使って、固定費と変動費を分けて把握するだけでもかなり変わります。

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② 先取り貯金の仕組みを作る

「余ったら貯金しよう」では、貯まりません。

収入が入ったら、まず一定額を別口座に移す先取り貯金が基本です。

フリーランスは毎月の収入が変動するため、「収入の10%を移す」という割合ベースの設定が続けやすいです。

③ 積み立て投資をNISAで始める（または続ける）

貯金だけでは、インフレに対応できません。
長期的な資産形成には、NISAのつみたて投資枠を使った積み立て投資が有効です。

月1万円からでも、20年続けると元本だけで240万円。
運用益が加わればさらに大きくなります。早く始めるほど、複利の効果が働きます。

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④ 節税しながら老後資金を積み立てる（iDeCo・小規模企業共済）

フリーランスには、節税しながら老後資金を積み立てられる制度があります。

iDeCoは掛金が全額所得控除になり、運用益も非課税。小規模企業共済は退職金の代わりとして積み立てながら節税できます。
どちらも「どれくらい積み立てるか」の判断は、現在の収入・支出・老後の目標額によって変わります。

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⑤ 自分の数字をFPに見てもらう

「自分はいくら貯めればいいのか」「今の積み立て額で老後は大丈夫か」——これは、一般論では答えが出ません。

FP（ファイナンシャルプランナー）への無料相談を使って、自分の収入・支出・年金見込み額をもとにシミュレーションしてもらうのが、いちばん確実な方法です。

「何から手をつければいいかわからない」という段階でも相談できます。

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まとめ

40代独身の貯金の中央値は47万円。
約5人に2人は貯金ゼロ。これが現実です。

平均の数字に焦る必要はないけれど、フリーランスである以上、会社員より早く、より意識的に動く必要があります。
退職金も厚生年金も、誰も用意してくれないから。

まず収支を把握して、先取り貯金の仕組みを作る。NISAやiDeCo・小規模企業共済を使って、節税しながら積み立てる。自分の数字が心配なら、FPに相談してみる。

「今日から始める」が、いちばん早いです。